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数字人民币打开消费新蓝海(专家解读)

发布时间:2022-07-25 09:15:18

数字人民币打开消费新蓝海(专家解读)

近日,河北省张家口市涿鹿县矾山镇东关村成为该省首个“数字人民币应用试点”,村里商户开通数字人民币支付系统,农民用手机扫码便可完成交易。图为7月14日,东关村民在一家商户使用数字人民币系统付款。陈晓东摄(人民图片)

中国人民银行货币政策司近日介绍,数字人民币试点从原来的“10+1”试点地区拓展到15个省市的23个地区,深圳、苏州、雄安新区、成都4地取消了白名单限制,并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。

阿根廷《第十二页报》网站以《数字人民币:不可阻挡的发展》为题报道称,中国数字人民币的发展策略非常精准,就是为中国人打造经济、快捷、安全的零售支付基础设施。

西班牙《经济学家报》网站刊文称,在全球范围内,由央行支持的数字货币越来越普遍。在中国,数字人民币快速发展,其目标是成为现金的数字替代品,且支付更方便快捷。此外,数字人民币还有其他特殊性,相关部门正在探索其在刺激消费和投资方面的作用。

路透社称,中国正在推广数字人民币,以向消费者提供一种新的移动支付方式。分析人士称,数字人民币将实现消费“最后一公里”的数字化,使银行和商家能够获取数据,并实现对消费模式的洞察。

数字人民币的应用场景正不断拓宽。中国人民银行公布的数据显示,截至2021年底,数字人民币试点场景已超过808.51万个,累计开立个人钱包2.61亿个,交易金额875.65亿元。在C端(消费者、个人用户),数字人民币已覆盖餐饮、交通、购物、旅游、医疗等场景;在G端(政府、事业单位),数字人民币覆盖政府补贴、公积金缴纳、信用背书、社保税收等;在B端(企业商家),数字人民币逐渐应用落地,如票据贴现、供应链管理、融资租赁等。

数字人民币红包逐步成为各试点地区精准促消费、扩内需的新手段。北京、天津、广州等多个数字人民币试点城市,向居民发放各种形式的数字人民币消费补贴,涵盖食、住、行、游、购、娱等多个领域。通过智能合约技术,政府可对数字人民币红包的使用时间、适用范围做出精准设定,提高促消费的精准性,有助于提振消费需求,促进消费市场加速回暖,助力实体商户复苏。企业对公转账以往须通过银行对公窗口或者网上银行,而数字人民币支付即结算,实时到账,不再受限于工作时间,且企业财务系统与数字人民币系统的账单无时间差,无需排查、修正等操作,降低了企业资金成本,提高了企业结算和资金周转效率,持续帮助企业供应链降本增效。

与第三方支付相比,数字人民币拥有区块链、智能合约、双离线支付等技术优势——通过区块链技术,数字人民币能跟踪每一笔交易情况,掌握资金流向,使交易过程更加透明,减少洗钱、腐败、偷漏税等风险,保障资金安全,便于金融监管;通过智能合约技术,数字人民币能根据交易双方约定的条件和规则进行自动交易,能直接将补贴、救济金等发放到指定对象的账户,杜绝资金截留,有利于将精准扶持落到实处;通过双离线支付技术,两个数字人民币钱包可以“碰一碰”完成支付。在地下场所、山区等没有网络的地点,消费者无法使用第三方支付,但可以使用数字人民币钱包。双离线支付技术还可以帮助老人、小孩等特殊人群实现便捷支付。目前,数字人民币双离线支付载体可涵盖手套、手杖、手表等智能可穿戴设备。

值得一提的是,作为一项公共产品,数字人民币面向障碍人群和不熟悉电子产品的用户群体,推出数字人民币APP功能优化适配和特色化硬件产品,有利于弥合“数字鸿沟”。

中国政府高度重视数字人民币发展。一段时间以来,数字人民币试点范围进一步扩大。在深圳、苏州、雄安新区等现有试点地区基础上,增加天津、重庆、广州、福州、厦门以及浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区,北京市和河北省张家口市在2022年北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。目前,数字人民币试点已经拓展到15个省份的23个地区。

未来,数字人民币的应用场景可进一步拓展。在扶贫款、拆迁款等款项的发放上,利用数字货币可追踪特性,对款项克扣、贪腐问题形成有效震慑和打击。针对可能用于大额支付的数字人民币,可出台专门财税政策,支持数字货币的发行和流通。对于涉及数字货币的生产经营活动应税行为,可适当给予税收减免或优惠。

目前,数字人民币主要解决的是国内支付而非跨境支付。随着人民币国际化的推进,数字人民币可进一步拓展至跨境支付使用场景。2020年8月,河北省人民政府办公厅发布《中国(雄安新区)跨境电子商务综合试验区建设实施方案的通知》,鼓励跨境电子商务活动中使用人民币计价结算,探索数字货币跨境支付。

为继续推广和普及数字人民币,还应做好以下工作:一是增加应用场景。加强同第三方支付平台的合作,在第三方支付平台中增加数字人民币的支付接口,增加数字人民币在日常生活中的应用场景以及使用频率。二是加大宣传推广。为了更好地向公众科普数字人民币的功能、使用方法等,可借助线上线下媒体渠道,通过开设讲座、推出宣传广告、发布科普文章等方式,科普数字人民币,提高数字人民币的使用率。三是扩大试点。可以增加部分二线城市以及欠发达地区试点城市。

(■ 受访专家:商务部研究院电子商务研究所副研究员 洪 勇 本报记者  李嘉宝采访整理)

《 人民日报海外版 》( 2022年07月25日   第 10 版)

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